利率高企时代 提前还贷不如理财更易跑赢CPI

观点一:股市低迷,利率高企,如何理财才能战胜CPI

去年一连六次的加息效应终于在2008年爆发。今年1月1日起,房贷执行了新利率,这让无数房贷者感到每月还款压力越来越大,加之股市走势不明朗、基市低迷等因素影响,相当部分借款人选择了全部或部分清仓,把钱用来提前还贷。

案例:29岁的卢先生是广州某上市公司的普通职员,月收入8000元左右；太太27岁,在某事业单位从事文秘工作,月收入2500元左右。2006年3月,卢先生和太太一起供了一套100平方米左右的房子,总房款55万元,首付20万元,其余35万元全部为15年期商业贷款,今年1月1日以前,卢先生每月还款额约为3000元,1月1日之后,由于房贷执行新利率,卢先生每月要多还近200元。

最近,股市不景气,CPI指数又居高不下,把闲钱存在银行远远抵销不了物价上涨的幅度,理财不仅风险大,而且预期收益也不够理想。在这种情况下,卢先生想到了提前还贷,他和太太两年多来的公积金共有8万元左右,股票和基金累计5万元,银行活期存款4万元,再加上父母支援3万元,卢先生可以一次性提前还款20万元。

事实上,随着央行去年六次加息的累计效应爆发,不少"房奴"都有着和卢先生同样的想法。以申请贷款额度一万元为例,假设客户采用等额本息还款法,在贷款期限内没有出现其他变动情况,计算如下:

贷款类别 贷款每月多 累计多

期限(年)还款(元)还款(元)

公积金贷款 10 0.88 105.60

20 1.00 240

30 1.10 396

商业贷款

(按照利率下限计算)

10 1.17 140.40

20 1.50 360

30 1.52 547.20

只要用实际贷款额度乘以上面不同年期的多还款数额,就可大体推算出每月和累计多还款的数额。比如:公积金贷款20万元、期限20年,每月就要多还款1×20=20(元),累计要多还款240×20=4800(元)。同样,商业贷款20万元、期限20年,每月就要多还款1.50×20=30(元),累计要多还款360×20=7200(元)。