80后小白领的理财规划：5年时间攒够房子首付

80后逐渐大学毕业，开始走上工作岗位。80后的上海小囡给人的印象大多衣食无忧，似乎吃住有父母、买房结婚靠父母，不用担心积钱、存钱，只要赚钱、花钱，实现“月光”，或许偶尔还会“啃老”。不过他们的内心深处，同样希望能够取得生活上的独立，财务上的独立，希望能够实现自己的旅游计划，希望能够凭借自己的力量买房，以获取工作的动力和成就感。

23岁的上海人陶小姐，去年从东北的某大学毕业后回到了上海。父母都是上海某重点大学的教师，家境很好。陶小姐7月回到上海家里后，并没有急于找工作，直到2006年12月份才到一家港资企业工作，目前税后月薪为3500元左右。陶小姐现在住爸妈的房子，不用付房租，早饭和晚饭一般都在家里吃。所以陶小姐的每月最大的生活必需品开销就是午饭和车钱，现在约每月200元左右，出去玩，或者聚会，或者请客，大概每个月支出500到600元。然后每月购买化妆品和衣服，大概花费500元，剩下300元会买杂志、书等一些零碎物件。然后每个月取出1000元定投2只基金，每个月还结余约800元，存在银行。同时，接下来的几年将出现小学同学、到大学同学的结婚高潮，平均每年约有两三千元红包支出。

陶小姐工作近一年，现在的资产包括股票值近7000元，以及银行活期存款5000元左右。同时刚刚找到了一份兼职工作，每月平均有800-1000元的固定收入。这样，除了基金定投外，每月还有1600元左右的结余。

【理财目标】

(一)2到3年后去西藏旅行一个月，准备资金2万元

(二)5年后能付得起一套小房子的首付大概17万元

(三)保证每个月平均开支1900元

【理财建议】

1.投资基金和股票

今年以来A股涨幅虽大，但是股票市场的风险也在不断加大，估计2年后A股市场基本到短期高点，因此建议所有的7000元股票继续持有，到2年后抛出，股票清仓，作为去西藏旅游的2万元资金的一部分。按照每年30%左右的收益，估计两年后，现在市值7000元的股票，到时候可以到1万元到1.2万元之间，可以算作1.1万元。

每个月的基金定投1000元，可以相对分散风险，可以继续坚持定投，基金定投的以半年收益在10%~15%之间，如果按照每月1%的收益计算，5年后可以达到8.25万元。

2.流动资金投资

为了达到完全独立的目标，那么应该预备月消费5到6倍的紧急准备金，以应付失业等不时之需，同时也为2年后的旅游做流动资金。1900×5约1万元作为紧急准备金。而现在还有5000元的活期存款，因此再把3个月的结余作为流动资金。这部分资金不能做高风险投资，可以购买货币型基金、债券、短期理财产品相结合，而又能随时可以取回，同时，收益也高于银行存款。按照5%的年收益，两年后可以达到1.1万元。加上两年后股票市值达到1.1万元，共有2.2万元，除去西藏旅游2万元，还有2000元，作为2年后的紧急准备金的一部分。如果考虑到可以信用卡透支5000元左右，则基本可以满足2年后紧急准备金的储备。

考虑到股票市场的风险加大，而市场上又没有更好的投资方式。3个月后，每个月的1300元结余可以继续购买定投基金，按照平均每月1%的收益计算。5年后可以达到10.01万元。加上前面8.25万元，达到18.26万元，已经达到购置房产首付17万元的要求。

3.购买保险

陶小姐目前身体无恙，但是为防万一，仍有必要在5年内购买一定量的商业医疗保险。如果在工作后享有的社会医疗保险不足以应对意外的大病或住院治疗开支，那么每年应支出占工资年收入8%，即3360元左右保费购买商业医疗、意外险等保险，在剩余的每月300元中可以支付这笔费用。

【建议】

投资总有风险，风险大小有所选择的投资品种的因素，也有政策变动、不可抗力等。陶小姐在基本实现其理财目标的同时，也要注意股市行情、工资增长、房产价格、国家宏观政策变化等因素。

同时，浦发银行的金融理财师表示，对年轻人来说，很多时候花钱缺少控制，关键是执行，比如基金定投产品直接和工资卡挂钩，工资一发就扣掉购买定投基金，可以逼迫自己按照合理的理财计划去执行。